Tarp skirtingų trumpalaikio skolinimosi rūšių, greitieji kreditai neabejotinai yra populiariausi. Tuo tarpu tarp ilgalaikių paskolų, neabejotinas favoritas yra būsto paskola. Šis paskolų tipas visuomet buvo geidžiamiausias ir svarbiausias kiekvienos šalies ekonomikoje. Lietuvoje toks bumas prasidėjo po nepriklausomybės atkūrimo pradėjus augti vidurinei klasei. Tai nėra tiesiog daug uždirbantys žmonės, bet taip pat ir propoguojantys tam tikrą gyvenimo būdą. Viena iš jo sudedamųjų dalių – nuosavas būstas.

Būsto paskolos kardinaliai skiriasi nuo kitų skolinimosi būdų. Todėl svarbu gerai suprasti kaip atrodo visas šis procesas. Negalvokite, kad tokių detalių žinojimas nėra svarbus. Priešingai, būsto paskolų proceso išmanymas gali būti viena iš esminių dalykų, padėsiančių sutaupyti apvalią sumelę pinigų.

Noriu įsigyti būstą. Ką daryti?

Būkime atviri – pinigų būsto įsigijimui turi vos keletas žmonių. Turint omenyje dabartines nekilnojamojo turto kainas, įsigyti bet kokį būstą yra pakankamai sudėtinga. Net ir daugelis turtingų žmonių neturi tokių santaupų ir neturi kitos išeities, kaip skolintis. Apskritai, pasiturinčių žmonių turtas dažnai susideda tik iš galimybės gauti didesnę paskolą. Dažniausiai visas kitas turtas būna įšaldytas kokioje nors veikloje. Bankai trina rankomis, nes tokia situacija yra didžiulė galimybė užsidirbti. Visgi būsto paskolos suma – milžiniška, todėl net ir nedidelės palūkanos gali atnešti dešimtis ar net šimtus tūkstančių eurų pelno.

Bet gerai, apie viską nuo pradžių. Ką reikėtų daryti užsimanius įsigyti nuosavą būstą, savo ar savo šeimos lizdelį? Pirmiausia, turėkite galvoje, kad internetu pasiskolinti praktiškai neturėsite galimybių. Ko gero vienintelė vieta, kurioje galite gauti paskolą būstui įsigyti yra bigbank internetinis bankas. Bet vargu ar tokį variantą norėsite svarstyti prioritetu – paprasčiausiai siūlomos sąlygos yra pakankamai prastos, o privalūmų nėra labai daug. Paskolos internetu turi tokį privalumą, kad yra suteikiamos nepalyginamai greičiau nei bankose. Todėl yra sutaupoma labai daug laiko. Tuo tarpu net ir skolinantis internetu norint įsigyti būstą, vis tiek teks užtrukti ir pereiti visą procesą, kurį pereitumėte skolindamiesi tiesiai iš banko. Privalumų mažai, o trūkumų – pakankamai daug (pavyzdžiui, didelės palūkanos), todėl vargu ar pirmas dalykas, šovęs į galvą norint įsigyti būstą bus bigbank kreditas internetu. Bet, vėlgi, tokio varianto tikrai nereikėtų atmesti. Visko gali nutikti ir tai bus vienintelis jūsų būsto paskolapasirinkimas, todėl palikite atviras visas duris. Niekada negali žinoti kokie iššūkiai gali nutikti gyvenime.

Kaip tikriausiai supratote, pagrindinis būdas būsto paskolai gauti – skolinimasis tiesiai iš komercinio banko. Todėl jei esate įpratę skolintis internetu, galite nustebti koks ilgas ir painus yra tokios paskolos gavimo procesas. Pradėkime nuo to, kad niekada nereikėtų bandyti gauti paskolą būstui tik iš vieno banko. Skirtingai nei trumpalaikių paskolų rūšys, būsto paskolos neturi aiškių ir griežtai nustatytų sąlygų, kurios yra taikomos kiekvienam klientui nepriklausomai nuo aplinkybių. Priešingai, būsto paskola yra išskirtinė paslauga vien tuom, kad yra labai atvira derybos. Pradėkite nuo to, kad privalote apsilankyti kiekviename Lietuvoje funkcionuojančiame banke ir pasiteirauti kokiomis sąlygomis galite gauti būsto paskolą. Atsakymo tikrai negausite taip greit, kaip galbūt esate įpratę. Labai dažnai vien pasiūlymo parengimas gali užtrukti bent keletą savaičių.

Greitos paskolos galėjo jus pripratinti prie standartinių sąlygų ir jokių skirtumų tarp klientų nebūvimo. Būsto paskolos šia prasme skiriasi iš esmės. Kaip minėjome, kiekvienas klientas gauna individualų paskolos pasiūlymą. Šis savo ruoštu priklauso nuo daug įvairiausių dalykų, bet pažiūrėkime į keletą pagrindinių. Kredito istorija turi labai didelį svorį būsto paskolos pasiūlymo pateikimo svarstyme. Pavyzdžiui, toks elementarus dalykas kaip greitojo kredito paėmimas kažkada gyvenime gali turėti neigiamą įtaką pasiūlymo sąlygoms. Banko logika yra paprasta – jei kažkada esate ėmęs greitąjį kreditą, tikriausiai nemokate tvarkytis su savo finansais, todėl negalime būti tikri, kad sugebėsite grąžinti pasiimtą būsto paskolą. Todėl šis kriterijus yra bankui vienas svarbiausių. Kitas, gal net svarbesnis kriterijus, yra jūsų pajamos ir jų stabilumas. Vien didesnių pajamų neužteks, papildomai bankai atkreipia dėmesį į darbovietės ir pareigų stabilumą. Pastoviai keičiant darbo vietas ir pareigas, bankas negali būti tikras, kad išlaikysite turimą pajamų lygį. Toks nepastovumas gali sufleroti nekompetenciją, didelį šansą būti atleistam ir taip toliau. Todėl bankai kreipia didelį dėmesį į besiskolinančio asmens gyvenimo pastovumą. Tačiau net ir didelės pajamos negali garantuoti, kad paskolą pavyks gauti. Daug kas priklauso ir nuo to, kiek asmenų yra jūsų šeimoje. Daug asmenų šeimoje reiškia, kad yra daug burnų, kurias reikės išmaitinti, o tai savo ruoštu reiškia, kad didesnė dalis pajamų privalės būti atidėtos elementariam išgyvenimui ir kitų poreikių patenkinimui. Tai yra tik keletas pagrindinių sąlygų, bet galiausiai viskas bus suvesta į vieną bendrą rizikos įvertinimo rodiklį, kuris didele dalimi nulems imamos paskolos sąlygų rėmus. Su pagrindinėmis sąlygomis ir preliminariais palūkanų paskaičiavimais galite susipažinti pasinaudoję būsto paskolos skaičiuokle. Bet turėkite omenyje, kad tokie pasiūlymai yra labai preliminarūs – didelę įtaką bendrai paskolos kaina turi ne tik palūkanos, bet ir tokie finansiniai kintamieji kaip EURIBOR, anksčiau buvęs LIBOR, kintamųjų ar fiksuotų palūkanų pasirinkimas, administraciniai mokesčiai ir taip toliau. Atkreipkite dėmesį ir į pačias sąlygas. Paskolos internetu gali būti labai paprastos, todėl į jų sąlygas nėra gilinamasi taip smarkiai. Tuo tarpu būsto paskolos sutartis turi būti kuo detaliau išanalizuota ir visi neaiškumai išsiaiškinti su atitinkamais darbuotojais banke. Manau, kad vieno pavyzdžio turėtų pakakti, kad susidarytumėte vaizdą kodėl tokia analizė yra itin svarbi – sutartyje gali būti punktas, kuris teigia, kad palūkanos pakils per vieną procentinį punktą, klientui susilaukus vaikų. O vieno procentinio punkto pokytis būsto paskolai – kelių dešimčių tūkstančių eurų reikalas.

Gavę skirtingų bankų būsto paskolos pasiūlymus, neatmeskite netenkinančių pasiūlymų iškart. Kaip minėjome, būsto paskolos sąlygos yra atviros deryboms. Todėl net ir pirminėms pateiktoms sąlygoms atrodant prastai, turėkite omenyje, kad visuomet galėsite nusiderėti palankesnes. Galbūt prastesnis pasiūlymas sufeleroja platesnį derybų spektrą. Kaip ten bebūtų, tikrai neskubėkite atmesti nė vieno varianto. Tik tais atvejais, kuomet pats bankas aiškiai ir kategoriškai pasako „ne“ deryboms, galite drąsiai atmesti pateiktą variantą turėdami geresnį.

Derybose būkite gudrūs. Patartina pasikalbėti su pažįstamais ar giminaičiais, kurie yra susidūrę su būsto paskolomis bendrai ar su konkrečiu, jus dominančiu banku. Toks asmuo galės patarti kaip reikia derėtis, kokios yra derybų ribos ir taip toliau. Atminkite, kad banke aptarnaujantis pardavimų vadybininkas žino derybų rėmus, bet apie tai jūsų neinformuos, nes pardavimo priedai priklauso ne tik nuo suteiktų paskolų kiekio, bet ir nuo palūkanų vertės. Tik po derybų ir detalaus kiekvieno pateikto pasiūlymo įvertinimo galėsite drąsiai pasakyti, kad šis ar anas bankas galite pasiūlyti gresnę būsto paskolą. Bet galutinis sprendimas vis tiek bus pakankamai individualus. Skirtingai nei greitų paskolų internetu atveju, tokie sunkiai pamatuojami punktai, kaip aukšiau minėtas paskolų padidėjimas dėl šeimos pagausėjimo, gali padaryti lemtingą įtaką kliento pasirinkimui, net jei šis ir neįeina į pačios būsto paskolos skaičius.

Išsirinkus banką, su kuriuo norite sudaryti būsto paskolos sutartį, turėsite įsivertinti norimą užstatyti turtą (apie tai – šiek tiek vėliau). Gyvenamojo būsto įvertinimas turi būti atliktas profesionaliai ir užanspauduotas atitinkamų institucijų, įskaitant ir notarą. Toks sutarties dokumentavimas privalo būti atliktas ne tik sutarties sudarymo atveju, bet ir būsto pirkimo-pardavimo sutarties atveju. Apskritai ši sutartis reikalaus daug laiko ir didelės apimties dokumentacijos, nes dar prieš pasirašant bet kokią sutartį teks bankui patekti visą pluoštą įvairiausių dokumentų.

Toks procesas turi dar nemažą kiekį įvairiausių žingsnių iki galutinio taško. Tačiau jie yra mažiau svarbūs, todėl šioje vietoje ir sustosime. Kad būtų galima susidaryti geresnį vaizdą apie tai, kas laukia kliento, galime tik paminėti, kad dar ne kartą teks apsilankyti pas notarą ar valstybines institucijas. Reikės registruoti turtą VĮ registrų centre, reikės užstatytą ir įsigytą turtą apdrausti pasirinktoje draudimo kompanijoje ir panašiai. Tai yra mažiau svarbūs žingsniai, kuriuos verta praleisti taupant laiką.

Iš ko susideda ir kuo ypatinga būsto paskola?

Būsto paskola yra ilgalaikės paskolos forma, kaip minėjome teksto pradžioje. Tai, savaime suprantama, reiškia, kad palūkanos ir kiti mokesčiai bus gerokai mažesni už kitas paskolų rūšis.

Lygiai taip pat, būsto kreditas nėra eilinė kredito forma, kurią galima gauti trumpam laikotarpiui. Norėdami įsigyti nekilnojamąjį turtą kredito pagalba, turėsite įsipareigoti net keliems dešimtmečiams. Dažnu atveju, būsto kreditas gali būti sudarytas net 30 metų laikotarpiui. Būtent tiek laiko gali tekti mokėti tiek palūkanas, tiek pačią kredito sumą. Todėl tikrai gerai apgalvokite ar norite tokio įsipareigojimo bei pasverkite savo galimybes mokėti kredito įmokas per visą šį laikotarpį be sustojimo.

Taip pat reikia paminėti, kad skirtingai nei paskolos be užstato, būsto paskolos reikalauja palikti užstatą. Beveik visuomet tas užstatas yra gyvenamojo būsto formoje ir dažnai tai būna tas pats būstas, kurį ketinate įsigyti už pasiimtos paskolos pinigus. Kadangi tokios paskolos suma – milžiniška, bankas paprasčiausiai nori apsidrausti, o lengviausias būdas tą padaryti yra prašant ekvivalenčios vertės užstato. Nėra nieko tikslenio ir paprastesnio nei reikalauti to paties įsigyjamo nekilnojamojo turto, kaip įkeičiamo turto.

Visos paskolos internetu visuomet turi fiksuotas palūkanas, tuo tarpu būsto paskolos atveju galite pasirinkti ar norite skolintis fiksuotomis ar kintamosiomis palūkanomis. Pasirinkus pastarąsias, palūkanos kis per visą sutarties laikotarpį, priklausomai nuo EURIBOR normos kitimo finansų rinkoje. Kokią įtaką tai turės bendrai grąžinamai sumai – pasakyti sunku ir tai priklauso nuo konkrečios situacijos. Apskritai, pasakyti kažką konkretaus apie tokį dalyką yra labai sunku. Todėl norinties neapsiimti bet kokios papildomos rizikos, turėti skolintis įprastai – fiksuotomis palūkanomis. Tuo tarpu mėgstantys rizikuoti ar manantys, kad EURIBOR laikui bėgant mažės arba išliks žemama lygyje ateityje – gali rinktis kintamąsias palūkanas.

Galite pasirinkti ne tik palūkanų struktūrą, bet ir paskolos grąžinimo būdą. Čia vėlgi prisistato du skirtingi būdai, kuriuos galite pasirinkti – anuiteto ir linijinio grąžinimo metodai. Vienu atveju turėsite grąžinti daugiau ar mažiau vienodas sumas kiekvienais metais, nepriklausomai nuo to, kuriame grąžinimo periodo taške esate. Kitu atveju pradžioje grąžinsite mažesnę sumą, kuri pastoviai augs bėgant laikui. Tai reiškia, kad pirmaisiais metais grąžinsite santykinai mažą sumą, antrais – šiek tiek didesnę ir taip toliau. Metodo pasirinkimas, vėlgi, priklausys nuo konkrečių aplinkybių ir subjektyvios nuomonės. Manantiems, kad ateityje paskolą grąžinti gali būti lengviau arba tiems, kurie tik besiskolindami susiduria su finansiniais sunkumais, reikėtų rinktis metodą, garantuojantį mažesnes įmokas pradžioje.

Yra ir daugiau įvairiausių smulkesnių būsto paskolos sąlygų, kurias šioje vietoje mes praleisime, norėdami taupyti laiką.

Kur galima gauti paskolą būstui?

Tam, kad šio straipsnio skaitymas nebūtų nuėjęs veltui ieškantiems konkrečių pasiūlymų, mes pateiksime keletą populiarių ir gerų pasiūlymų, kurie turėtų būti apsvarstyti su aukštu prioriteto ženklu.

Vienas iš populiariausių būsto paskolų tiekėjų ir apskritai bankų Lietuvoje yra Swedbank. Būtent Swedbank būsto paskola turėtų būti apsvarstoma pirmiausia. SEB būsto paskola taip pat yra ganėtinai populiari ir galėtų būti svarstoma. Apskritai, SEB bankas dažnai siūlo konkurencingas sąlygas.

Bet kaip ir minėjome, nors pateikiame tik du šiuos pasiūlymus kaip išskirtinius, tai nereiškia, kad visi kiti turėtų būti atmesti ar ignoruojami. Būtinai apsvarstykite visus variantus kiek tik galite ir kiek leidžia laikas ir jėgos. Niekada negalite žinoti, kuris bankas pasiūlys geriausią kreditą būstui, nes skirtumai tarp pasiūlymų – minimalūs. Todėl galiausiai pasirinkimą gali nulemti net ir mažos bei sunkiai pastebimo detalės sutarties tekste.

Paskolos apžvalga
Data:
Paskolos tipas
Būsto paskolos
Įvertinimas
51star1star1star1star1star
Būsto paskolos

Parašykite komentarą

El. pašto adresas nebus skelbiamas. Būtini laukeliai pažymėti *