Nemokamos paskolosNors nemokamos paskolos vis dar yra paklausios, atrodo, kad šiai paslaugai artėjas galas. Paklausumas išlieka, tačiau jis toli gražu nebėra toks, koks buvo tik šiai akcijai pasirodžius. Pradžioje į greitųjų paskolų rinką buvo įtraukti tūkstančiai žmonių, nes buvo suvilioti nemokamų paskolų akcijomis. Tačiau dabar mažėja ne tik paklausa, bet ir pasiūla. Vos prieš keletą dienų, vienas iš kreditorių – Ferratum – nusprendė nutraukti pirmos paskolos nemokamai tiekimą. Tai nėra pavienis pasirinkimas, bet indikuoja platesnę, besikeičiančio verslo modelio, srovę.

Kodėl mažėja nemokamų kreditų paklausa? Ar priežastys yra tos pačios kaip ir pasiūlos mažėjime? Kaip konkrečiai keičiasi verslo modelis, kuriuo sprendžiama kaip suteikiami greitieji kreditai? Tai yra tik keletas pagrindinių klausimų į kuriuos bandysime atsakyti šioje esėje.

Nemokamų paskolų paklausos mažėjimo priežastys

Pradėkime nuo svarbiausio akcento. Panagrinėkime kodėl mažėja nemokamų paskolų paklausa. Iš esmės jos mažėjimas didžiausia dalimi yra nulemtas išorinių šios rinkos veiksnių. Kitaip tariant, didžiausią įtaką turėtjo ne pasikeitimas žmonių poreikiuose ar norose. Kur tuomet reikėtų ieškoti šio fenomeno kaltininko? Trumpai tariant, valstybės įsikišime.

Bėgant metams po greitųjų kreditų pasirodymo ir lengvai prieinamos paskolos internetu galimybės, pradėjo ryškėti opios šio proceso pasekmės. Pradžioje nemaža dalis besiskolinančių žmonių tiesiog stačia galva pasinėrė į greitųjų paskolų jūrą ir atrodė, kad nebeišners. Kalbant mažiau poetiškai, tokie žmonės prisiskolino daugiau nei finansiškai ir psichologiškai galėjo pakelti. Tai buvo didelė problema, bet tai buvo problema, kuria turėjo rūpintis patys įsiskolinę asmenys. Kitaip tariant, prisivirei košės, tai dabar pats ją ir srėbk. Valstybės įsikišimas nebuvo nei numatytas, nei labai reikalingas, kalbant šalies mąstu.

Viskas pradėjo keistis, kai įsiskolinusių žmonių gretos pradėjo augti daug sparčiau nei buvo manoma ir prognozuojama. Tokių asmenų skaičiui pasiekus kritinę ribą, atitinkamos valstybės institucijos pradėjo nerimauti. Esant tokiems įsiskolinimo tempams ir mąstams šalį gali ištikti nenumatyta ekonominė krizė. Skaitytojams norėtume priminti, kad tuo metu paskolų refinansavimo paslauga dar nebuvo išvystyta, todėl įsiskolinę asmenys praktiškai neturėjo jokio problemos sprendimo būdo. Asmeninio bankroto įstatymas vis dar nėra pakankamai išvystytas, kad būtų išeitis tokioje situacijoje.

Valstybės reguliavimo tarnybos ir kitos institucijos pradėjo kelti klausimą, kaip būtų galima spręsti susidariusią situaciją. Pradžioje buvo paprasčiausiai bandoma riboti greitųjų kreditų kainas, nustatant joms „lubas“. Tokiu būdu buvo tikimasi, kad besiskolinantys asmenys turės didesnes galimybes grąžinti pasiimtą kreditą internetu ir nepaklius į įsiskolinimų liūną. Tačiau tokie sprendimai buvo labai riboti ir turėjo labai mažą įtaką bendroms tendencijoms.

Tuomet buvo nuspręsta imtis radikalesnių veiksmu ir buvo priimtas sprendimasriboti skolinimą rizikingiausioms žmonių grupėms. Tokiu būdu paskolos bedarbiams pasidarė praktiškai neprieinamos, nors iki tol jie turėjo visai neblogus šansus pasiskolinti internetu. Priėmus šį pakankamai griežtą įstatymą didelė dalis rinkos buvo praktiškai atkirsta nuo greitųjų kreditų bendrovių. Būtent todėl sumažėjo ir nemokamų paskolų paklausa. Paprasčiausiai labiausiai tokios paslaugos siekiantys žmonės buvo atkirsti nuo galimybės ja pasinaudoti.

O kaip dėl pasiūlos?

Pasikeitimai nemokamų kreditų pasiūloje įvyko dėl skirtingų priežasčių. Reikia atsiminti, kad pačioje pradžioje greitieji kreditai internetu buvo skolinamiesi itin mažomis sumomis. Todėl kredito bendrovės siūlydamos nemokamas paskolas praktiškai nieko nerizikavo ir neaukojo didelės dalies pajamų. Nesant palūkanų įplaukoms ant mažų sumų nebuvo labai didelis ar svarbus dalykas, turint omenyje, kad galutinė grąža bus neabejotinai didesnė.

Bet laikai keičiasi. Dėl jau aukščiau priimtų įstatymų ir dėl demografinių bei psichologinių priežasčių, vidutinės paskolos internetu dydis ženkliai išaugo. Pradžioje jis buvo vos keli šimtai eurų, o dabar siekia net daugiau nei tūkstantį. Negauti palūkanų iš tokio dydžio paskolos – didelis praradimas. Todėl pradžioje kreditoriai bandė riboti iki kokios sumos galima pasiskolinti nemokamai, bet panašu, kad atsisakoma ir šios idėjos. Dabar vis daugiau kreditorių pradeda pereidinėti nuo pirmos paskolos nemokamai akcijos prie kitokių pasiūlymų, taip keisdami visą savo verslo modelį.

Naujasis greitųjų kreditų bendrovių verslo modelis

Klientas tikrai nėra paliekamas ant ledo. Šios bendrovės puikiai supranta, kad grįžti prie paprasčiausio skolinimo be jokių akcijų ar gerų pasiūlymų – praktiškai neįmanoma. Dėl kliento pripratimo, pasikeitusio pastarųjų veido ir didelės konkurencijos sugrįžti prie senojo status quo nėra jokių galimybių. Kas siūloma vietoj nemokamų paskolų? Paprastas, bet tikrai neprastas pasiūlymas skolintis pigiau. Tai atrodo elementaru, bet klientams tai yra pakankamai patrauklus pasiūlymas, kuris iš dalies net atstoja nemokamo kredito variantą. Toks kainų mažinimas yra ypatingai pastebimas paskolų refinansavimo paslaugoje, kur šis yra didžiausias ir pastebimiausias.

Taigi, apie kokio dydžio akcijas mes kalbame? Viskas priklauso nuo konkretaus paskolų tiekėjo, bet kalbame apie nuolaidas, siekiančias net keliasdešimt procentų standartinės paskolos kainos. Žinoma, tokios kainos nėra taikomos visada ir visiems pasiūlymams, bet kai kurie pasiūlymai gali sulaukti ir 70% mažesnės kainos. Tačiau vidutiniškai mes kalbame apie 10-20% palūkanų sumažėjimą didžiajai daliai greitųjų kreditų internetu ir ne tik.

Kai kurie kreditoriai ne tik siūlo laikinas pigesnių paskolų akcijas kai kuriems pasiūlymams, bet ir permanentiškai transformuoja savo verslo modelį, siūlydami pigesnes paskolas visais atvejais ir visam laikui. Ar tai geriau už nemokamas paskolas, prie kurių buvo pripratę klientai? Galbūt ne, tačiau čia pakeisti kažką nėra įmanoma, todėl klientas turėtų ir tikrai galėtų pasitenkinti ir siūlomomis naujomis akcijomis.

Nemokamų paskolų manijai artėja galas

Parašykite komentarą

El. pašto adresas nebus skelbiamas. Būtini laukeliai pažymėti *