Visi nori pasiskolinti kuo pigiau. Tai galioja kiekvienai prekių ar paslaugų grupei. Paskolos – ne išimtis. Paskolų rinkoje sąlygos tos pačios – viską diktuoja pasiūla ir paklausa. Kai visi užsimanė skolintis pigiau nei buvo priimta tuo metu egzistuojančiomis sąlygomis, kai kurie žmonės pradėjo ieškoti alternatyvų. Ir labai greit atsirado niša joms vystytis – tarpusavio skolinimosi platformos. Toks verslo modelis leido pasiūlyti greitąsias paskolas gerokai pigiau nei kiti tuo metu buvę kreditoriai. Kodėl taip nutiko? Atsakymas – labai paprastas. Labiausiai prie to prisidėjo konkurencija.

Tarpusavio skolinimo platformų pliusai

paskolų klubo paskolosKuo tarpusavio skolinimo platformos skiriasi nuo eilinių kreditorių? Paprasčiausias atsakymas – konkurencija. Eilinis kreditorius sutinka labai paprastą konkurenciją – kitus kreditorius. Iš jų perspektyvos situacija yra identiška. Todėl palūkanų norma ir kitos sąlygos tiesiogiai priklauso nuo to, kokios didelės konkurencijos šie kreditoriai sulaukia iš savo konkurentų. Jei konkurencija maža – greitųjų paskolų sąlygos bus prastos. Tokie kreditoriai nenorės savo noru išsiskirti su didelėmis pelno maržomis.

Tačiau jei konkurencija bus didelė, tuomet situacija taps kardinaliai priešinga. Tokiu atveju kreditoriai bus priversti pasiūlyti geresnes sąlygas, jei jie norės prisivilioti daugiau klientų. Tokios sąlygos galioja bet kurioje rinkoje – konkurencija tiesiogiai įtakoja sąlygas, kurias prieš save išvys klientas. Todėl nereikėtų nustebti jei geriausias sąlygas prieš save išvysta tie, kurie nusprendžia skolintis tiesiogiai iš žmonių. Tokioje rinkoje konkurencija yra didžiausia, o sąlygos – geriausios. Nesunku atsakyti į klausimą kodėl taip yra.

Eiliniai kreditoriai užsidirba iš kliento sumokamų palūkanų ir kitų administracinių mokesčių. Prieš atitinkamas įstatymo pataisas tokie kreditoriai daug uždirbdavo ir iš kitų mokesčių: daug tekdavo pakloti už vėlavimą atlikti kredito įmokas. Jei buvo vėluojama jas atlikti, klientas galėdavo susimokėti daug daugiau už tokias nuobaudas nei už pačias paskolos palūkanas. Tai tiesiogiai paveikė nemokių klientų skaičių. To pasekoje valstybė buvo priversta imtis ribojamų priemonių, o kreditoriai – sugalvoti alternatyvų nusistovėjusiai skolinimo tvarkai. Viena tokių alternatyvų – greitieji kreditai tiesiai iš žmonių. Kokie buvo to privalumai?

Akivaizdžiausias privalumas yra tas, kad paskolos „žmonės žmonėms“ reiškė mažesnes palūkanas. Dėl padidėjusios konkurencijos buvo natūralu, kad per tarpusavio skolinimo platformas išduodamos paskolos turės ne šiek tiek, bet ženkliai mažesnes palūkanas. Tai paskatino daugybę klientų skolintis per tokias platformas užuot skolinusis per tradicinius greitųjų kreditų bendrovių puslapius.

Kodėl „žmonės žmonėms“ paskolos yra pigesnės?

Nors į šį klausimą jau atsakėme, galime pasikartoti dar kartą. Pigesnės paskolos skolinantis tiesiogiai iš privačių asmenų yra susijusios su didesne konkurencija. Iš kur toji konkurencija atsiranda? Viskas pasidaro aišku pažvelgus į tokių kreditorių skolinimo praktiką.

Kaip skolina eilinis kreditorius? Jis turi sukaupęs atitinkamą kapitalą ir yra pasirengęs pasiūlyti paskolą bet kuriam norinčiam skolintis nustatytomis sąlygomis. Esant įstatymu numatytiems standartams – greitos paskolos suteikiamos atsižvelgiant į juos. Vienintelė konkurencija šiuo atveju yra išorinė. Nė vienas kreditorius nėra linkęs nuleisti kainos žemiau tos, kurią priverčia nustatyti rinkos sąlygomis.

Paskolos žmonės žmonėms yra kitokios. Tokias paskolas siūlančios platformos turi susitaikyti su vidine konkurencija. Kaip tai veikia? Eilinis kreditorius savo pasiūlą nustato priklausomai nuo turimo kapitalo. Tarpusavio skolinimo platformos yra visai kitas žvėris. Čia palūkanos priklauso ne nuo turimo bendrovės kapitalo, nes jo jos praktiškai neturi. Palūkanos priklauso nuo privačių asmenų siūlomų palūkanų. Kiekvienai paskolai atsiranda bent po tuziną žmonių, kurie yra linkę siūlyti savo kainą suteikiamai paskolai atitinkamam klientui. Tai – bent tuzinu žmonių daugiau nei įprastinės greitos paskolos atveju, kas reiškia didesnę konkurenciją ir mažesnes palūkanas.

Nieko nuostabaus, kad tokiose platformose, kurios siūlo žmonės žmonėms paskolas palūkanos yra ženkliai mažesnės. Kiek mažesnės? Skirtumas gali siekti kartus. Tarpusavio skolinimo platformos siūlo greituosius kreditus nuo ~6% metinių palūkanų, kai eilinis kreditorius gali norėti identiškų palūkanų per mėnesį! Nieko nuostabaus, kad vis daugiau klientų nori gauti savo greitąją paskolą būtent šiuo kanalu…

Paskolos „žmonės žmonėms“