Lietuvoje atsiranda vis daugiau tarpusavio skolinimo platformų. Jos sukuria alternatyvą greitųjų kreditų bendrovėms. Šios platformos fundamentaliai skiriasi nuo eilinių kredito kompanijų. Ne tik savo paskolų suteikimo principais, bet ir jų sąlygų struktūra.

Kas yra tarpusavio skolinimo platforma (p2p)?

tarpusavio skolinimasisPrieš atsakant į klausimą, kuo ir kiek naudingos yra tokios platformos, pirmiausia turime išsiaišnkinti kas per fenomenas tai apskritai yra. Žiūrint į standartinį greitąjį kreditą, mes prieš savo akis matome standartinį verslo modelį. Didelė įmonė, sukaupusi didelį kiekį kapitalo (dažnai iš užsienio), įsteigia bendrovę Lietuvoje. Tuomet pagal daugiau ar mažiau nustatytas rinkos (o tuo pačiu ir konkurencijos) taisykles, yra pradedamas suteikti greitasis kreditas internetu. Visas nuo šios veiklos tenkantis pelnas keliauja į skolinančios įmonės kišenę. Toks kapitalas dažnai turi daug skirtingų būdų kaip save volarizuoti. Kitaip tariant, jį galima investuoti į greitųjų kreditų rinką, į vertybinius popierius, į pramoninę produkciją… Galimybės – beribės. Toks kapitalas yra didžiulis, o jį valdantys konglomeratai retai kada pasitenkins maža grąža. Pastarajai pasiekus tam tikrą ribą, kapitalas visada gali būti konvertuojamas į kitą, pelningesnę veiklą. Todėl net ir didžiulės konkurencijos ir laisvos rinkos sąlygomis, greitieji kreditai niekada nebus suteikiami taip pigiai, kaip, pavyzdžiui, būsto paskolos.

Tarpusavio skolinimo platformos veikia kiek kitokiu principu. Čia skolintojas nėra kažkokia viena įmonė ar asmuo, bet bent jau keletas jų. Leiskite paaiškinti. Tarpusavio skolinimo platforma turi tris agentus, atsakingus už skirtingas funkcijas skolinimo procese. Vienas iš jų yra platformos steigėjas. Šis agentas yra atsakingas už pačios platformos (dažnai internetinėje erdvėje) įsteigimą bei jos veiklos palaikimą. Ši veikla nėra tik techninė ar administracinė. Taip, pagrindinė užduotis, be abejo, yra platformos palaikymas, kad ši veiktų sklandžiai, o visi duomenys būtų kuo tinkamiau saugomi. Būtent rizikos valdymas yra viena iš opiausių ir didžiausių tokių platformų problemų. Žinoma, tos problemos nėra didžiulės, nes tokiu atveju niekas nedalyvautų jų veikloje, bet jos tiesiog yra svarbiausios ir didžiausių resursų reikalaujančios. Didelė dalis rizikos valdymo susideda iš tinkamų skolininkų parinkties. Būtent platformos steigėjas yra tas agentas, kuris yra atsakingas už skolinimo taisyklių nustatymą. Žinoma, abstrakčias gaires pirmiausia pasiūlo valstybė įstatymų formoje, bet galiausiai tai yra platformos savininkas ir operatorius, kuris nusprendžia kas gali, o kas negali gauti paskolos internetu. Platformos sėkmė ir funkcionavimas didele dalimi priklauso nuo to, kaip tinkamai atliekamas rizikos valdymas šioje srityje. Atrenkant daug rizikingų ir galiausiai nemokių klientų, niekas nenorės investuoti tokioje platformoje. Atrenkant potencialius klientus per daug atsargei, investuotojų grąža bus per maža, kas vėlgi nepritrauks pakankamo susidomėjimo iš investuotojų. Todėl labai svarbu šį darbą atlikti tinkamai. Geroji rizikos valdymo praktika diktuoja, kad svarbu įsteigti atsargos fondą, kuris garantuotojų išmokas investuotojams, kliento nemokumo atveju. Tokiu būdu galima atrinkti kiek įvairesnes klientų grupes, nes investuotojai nejaus didelės rizikos, žinodami, kad yra atsargos kaupimo fonai, garantuojantys išmokas net ir klientui tapus nemokiu.

Antrasis žaidėjas yra pakankamai akivaizdus – skolininkai. Tai yra žmonės, kurie dėl vienokių ar kitokių priežasčių turi poreikį gauti greitąją paskolą internetu. Prieš save jie mato keletą alternatyvų – skolintis iš greitąsias paskolas siūlančių bendrovių, arba kreiptis dėl paskolos į tarpusavio skolinimo platformą. Kodėl verta kreiptis į pastarają – pamatysime netrukus. Bet iš esmės tokie yra kliento pasirinkimai. Bandant gauti greitą paskolą per platformą, klientas turi pateikti kuo tikslesnę informaciją apie savo finansus, poreikius ir panašiai. Kadangi dažnai platformų savininkai neturi priėjimo prie duomenų apie klientų, kuriuos turi greitųjų kreditų bendrovės, jie reikalauja daugiau ir detalesnės informacijos apie klientą registracijos procese. Čia atsiranda potenciali saugumo spraga ir rizikos šaltinis – klientas gali kūrybingai apeiti tokį klausimyną, pateikdamas nebūtinai tikslią informaciją apie save. Dažniausiai saugumo saugikliai padeda to išvengti, tačiau gali pasitaikyti įvairių situacijų, todėl svarbu šį dalyką turėti omenyje.

Paskutinis žaidėjas šiame žaidime yra investuotojai. Ginčytina, bet didžiausias skirtumas tarp tokių skolinimo platformų ir greitųjų paskolų bendrovių, yra būtent investuotojai. Tradicinėse bendrovėse ar net bankuose skolintojas yra monolitinis vieno konglomerato kapitalas, kaip ir buvo minėta. Tuo tarpu tarpusavio skolinimo platformoje skolintojas yra ne vienas, bet bent jau keletas skirtingų investuotojai. Šie investuotojai dažnai yra tiesiog eiliniai žmonės, turintys atliekamų santaupų, kurias jie nori paskirti investavimui. Prieš save jie mato visus platformos operatorių atrinktus klientus, jų rizikos laipsnį, norimą pasiskolinti sumą ir panašią susijusią informaciją. Tuomet iš šio sąrašo jie gali išsirinkti dominančius pasiūlymus, tai yra klientus, ir bandyti paskolinti nustatytą sumą, nustatytomis palūkanomis. Tai nereiškia, kad investuotojas gali nustatyta bet kokias palūkanas ir klientas būtinai turės mokėti nustatytą sumą, nustatytu laikotarpiu. Palūkanų lubos yra nustatomos paties kliento, kuris registruodamasis nurodo kokia yra maksimali palūkanų normą, kurią jis sutiktų mokėti už greitą paskolą internetu. Tuo pačiu yra nurodo ir norima paskolos suma, grąžinimo periodas ir skolinimosi tikslas. Konkrečios palūkanos (kurios dažniausiai būna žemiau kliento nurodytų lubų) yra nustatomos konkurencijos principu. Skirtingi investuotojai, norintys paskolinti klientui, siūlo vis mažesnes palūkanas, kuriomis galėtų ir norėtų paskolinti. Galutinė palūkanų norma yra nustatoma kai baigiasi aukciono laikas ir yra užpildoma visa kliento reikalaujama sumos kvota bent jau nurodytomis maksimaliomis palūkanomis. Tokiu būdu klientas gauna paskolą internetu iš individualių investuotojų ir atlieka mėnesines kredito įmokas per platformą, per kurią buvo gauta paskola. Platformos steigėjas ir operatorius, be abejo, pasiima dalį įmokų, kaip pelną sau.

Kuo naudingos tokios platformos ir kur jas rasti?

Pagrindinis pliusas klientams yra labai paprastas – abipusio skolinimo platformos greituosius kreditus teikia daug mažesnėmis palūkanomis. Apie konkrečias sąlygas kalbėti sunku, nes jos nustatomos individualiai, aukciono principu. Bet tikrai nerasite kur pasiskolinti pigiau nei tokiose platformose. Kaip ir minėjome, didelis kapitalas ieško didelės grąžos. Todėl jų siūlomų greitųjų kreditų palūkanos yra labai didelės. Tuo tarpu investuotojai turi daug mažesnius poreikius. Taip pat tokių investuotojų abipusio skolinimo platformose yra labai daug, kas sukuria didelės konkurencijos sąlygas. Tai reiškia, kad paskelbus aukcioną, palūkanos labai ženkliai mažėjo (lyginant su kredito bendrovėmis), kol pasiekia tokią ribą, žemiau kurios nebėra norinčių skolinti. Yra įprasta matyti daugiau nei šimto procento metines greitųjų kreditų palūkanas. Iš esmės, žemesnių palūkanų kreditą surasti sunku dėl jau minėtų priežasčių. Bet lygiai taip pat yra įprasta matyti paskolas internetu per šias platformas, kurių metinės palūkanos neviršyja dvidešimties ar trisdešimties procentų. Konkrečios palūkanos, žinoma, priklausys nuo konkrečios skolininko situacijos, bet palūkanų ribos yra labai aiškios. Jos net keletą kartų mažesnės už tas, kurias rasite bet kurioje greitųjų kreditų bendrovėje, bet kuriam laikotarpiui, nepriklausomai nuo jūsų finansinės padėties.

savyŠiuo metu tokių platformų Lietuvoje yra bent trys. Seniausia iš jų yra Savy. Kitos dvi – FinBee ir OptimalusKreditas. Visos jos vadovaujasi tais pačiais principais, todėl kurią pasirinksite kaip besiskolinantis asmuo ar kaip investuotojas, priklausys nuo tam tikrų detalių jūsų prioritetuose. Tačiau bet kokiu atveju, reikėtų išbandyti visas tris, kad susipažintumėte su konkrečiomis sąlygomis, galimybėmis, sąsajos valdymo ir kitomis detalėmis, kurios yra svarbios. Registruodamiesi ir prašydami paskolos internetu, būkite tikri, kad pateikiate tinkamą ir pakankamai detalią informaciją. Priešingu atveju investuotojai nebus linkę investuoti ir gausite kreditą didesnėmis palūkanomis arba jo negausite visai.

Tarpusavio skolinimo platformos

Parašykite komentarą

El. pašto adresas nebus skelbiamas. Būtini laukeliai pažymėti *