Paskolų ir kreditų palyginimas

Čia galite palyginti įvairių tipų paskolas pagal jums aktualiausius kriterijus. Čia prie kiekvieno kredito davėjo pateikiami minimalūs BVKKMN, palūkanų normos, sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai, taip pat paskolos sumos bei termino rėžiai ir kitos vartotojui aktualios sąlygos.

* Galime gauti komisinį atlygį lankytojui sudarius sutartį per mūsų pateiktą nuorodą į kredito davėjo puslapį.

Renkantis paskolą svarbiausia lyginti bendrą kainą, rizikas ir lankstumą, o ne tik gražiai atrodančias palūkanas ar mėnesines įmokas. Teisingas palyginimas reiškia, kad skaičiuojate viską — palūkanas bei mokesčius, taip pat atsižvelgiate į kitas sutarties sąlygas, galimas baudas ir galimybes paskolą grąžinti anksčiau laiko — bei vertinate, kaip tai paveiks jūsų biudžetą šiandien ir po kelių metų. Todėl norėdami atsakingai, pilnavertiškai ir tinkamai palyginti paskolas, jūs:

• Žiūrėkite ne tik į palūkanų normą, bet ir į BVKKMN. Bendros vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) parodo visą kainą per metus (palūkanos + mokesčiai). Ji leidžia sąžiningai palyginti skirtingus pasiūlymus.
• Įtraukite visus mokesčius. Sutarties sudarymo, administravimo (mėnesiniai), išankstinio grąžinimo, sąskaitos tvarkymo, tarpininkavimo — sumuokite juos prie bendros kainos.
• Terminas ir suma. Ilgesnis terminas reiškia mažesnę mėnesinę įmoką, bet didesnę bendrą sumą. Trumpesnis terminas atvirkščiai. Skaičiuokite ir lyginkite abu variantus.
• Palūkanų tipas. Fiksuotos suteikia stabilumą; kintamos (pvz., EURIBOR + marža) gali mažėti ar didėti. Įsivertinkite palūkanų riziką.
• Lankstumas ir baudos. Ar galite grąžinti anksčiau be mokesčio? Ar leidžiami įmokų atidėjimai? Kokios delspinigių normos?
• Papildomos sąlygos. Reikalaujamas draudimas, įkeitimas, pajamų vertinimo kriterijai, minimalūs atlyginimai, „lojalumo“ sąlygos (pvz., sąskaita tame banke).
• Biudžeto atlaikymas. Įvertinkite įsipareigojimų ir pajamų santykį ir turėkite atsidėję santaupų netikėtumams. Jei biudžetas per daug įtemptas dėl planuojamų įsipareigojimų — geriau mažinti sumą ar atidėti sprendimą.
• Skaidrumas ir reputacija. Rinkitės skaidrius kreditorius, perskaitykite sutartį ir atsiliepimus; venkite pasiūlymų, kuriuose slepiami mokesčiai ar spaudžiama sutartį pasirašyti „čia ir dabar“.

Tik atsižvelgę į visus šiuos kriterijus galėsite atsakingai palyginti paskolas ir kreditus bei išsirinkti pigiausią ir geriausiai jūsų aplinkybes ir situaciją atitinkančią paskolą.

Paskolų palyginimo pavyzdys

Konkretus pavyzdys. Tarkime, jums reikia 10 000 € 60 mėn. laikotarpiui.

• Pasiūlymas A: fiksuotos 9% palūkanos, 150 € vienkartinis mokestis, jokių mėnesinių mokesčių. Mėnesinė įmoka ~207,58 €. Bendra sumokėta suma per 5 metus ~12 605 €.
• Pasiūlymas B: fiksuotos 6,9% palūkanos, 250 € vienkartinis mokestis ir 8 € administravimas kas mėnesį. Mėnesinė įmoka ~197,54 €. Bendra suma ~12 582 €.

Nors B turi mažesnes palūkanas, papildomi mokesčiai beveik „suvalgo“ skirtumą — B tik ~23 € pigesnis per visą laikotarpį. Išvada: skaičiuokite bendrą kainą, o ne vien palūkanas ar įmoką.

Vartojimo paskolos dažniausiai nereikalauja užstato, todėl palūkanos ir mokesčiai būna aukštesni nei paskolų su užstatu. Palygindami tokius pasiūlymus, pirmiausia tikrinkite BVKKMN, nes skirtingi kreditoriai mėgsta sužaisti su palūkanų normomis: vieni siūlo mažesnę palūkanų normą, bet prideda didesnius administravimo ar sutarties mokesčius.

Įvertinkite terminą: trumpesnis laikotarpis sumažins bendrą kainą, bet gali perkrauti mėnesinį biudžetą. Pasitikrinkite, ar leidžiamas dalinis arba pilnas išankstinis grąžinimas be papildomų mokesčių — tai naudinga, jei tikitės pajamų augimo ar nenumatytų įplaukų. Taip pat atkreipkite dėmesį į galimas paskolos akcijas (pvz., pirmi mėnesiai be mokesčio) — jos neturėtų būti lemiamas veiksnys, jei bendra kaina išlieka didelė.

Galiausiai, lyginant vartojimo paskolas, svarbus paslaugų paketas: ar privaloma turėti sąskaitą tame banke, ar taikomas draudimas (gyvybės, nedarbo), ar yra papildomų nuolaidų lojaliems klientams. Įvertinkite, ar tos nuolaidos ir akcijos realiai sumažina BVKKMN, ar tik pririša jus prie papildomų paslaugų.

Greitieji kreditai skirti trumpam laikotarpiui ir nedidelėms sumoms, todėl jų kaina paprastai didesnė. Palyginant tokius pasiūlymus, ypač svarbu suprasti, kaip skaičiuojami mokesčiai: dažnai taikomi fiksuoti sutarties sudarymo ar administravimo mokesčiai, kurie trumpuose terminuose ženkliai pakelia faktinę kainą. BVKKMN čia dažnai labai aukšta, todėl trumpas terminas nereiškia, kad kreditas bus pigus.

Vertinkite pratęsimo ir pavėluoto mokėjimo sąlygas: grąžinimo termino pratęsimo paslaugos suteikiamas patogumas gali tapti spąstais, jei realiai neplanuojate greitai padengti skolos. Patikrinkite, ar yra galimybė grąžinti anksčiau be papildomų mokesčių, ir ar taikomas sąžiningas grafikas (pvz., proporcingos palūkanos už faktiškai naudotas dienas).

Taip pat įsitikinkite, kad kreditorius aiškiai pateikia visą informaciją prieš sutarčiai įsigaliojant, o sutartis parašyta suprantama kalba. Jei pasiūlymas spaudžia „priimti čia ir dabar“ arba vengia pateikti BVKKMN, geriau ieškoti alternatyvos.

Refinansavimas skirtas sujungti esamus įsipareigojimus į vieną ir (dažniausiai) sumažinti mėnesinę įmoką ar bendrą kainą. Lyginant refinansavimo pasiūlymus, pirmiausia suskaičiuokite dabartinių skolų kainą (palūkanos + mokesčiai + likę terminai) ir palyginkite ją su naujo kredito bendra kaina, įskaitant visus sutarties ir perkėlimo mokesčius.

Atkreipkite dėmesį į išankstinio grąžinimo mokesčius dabartiniuose kontraktuose — kai kurie kreditoriai taiko administracinius ar kitus mokesčius, kurie gali sumažinti refinansavimo naudą. Taip pat pasitikrinkite, ar refinansavimas neprailgina termino tiek, kad bendra kaina padidėtų, net jei mėnesinė įmoka ir sumažėtų.

Jei refinansuojate kintamų palūkanų paskolas (pvz., su EURIBOR), palyginkite ne tik dabartinius tarifus, bet ir jautrumą palūkanų pokyčiams. Kartais verta rinktis šiek tiek didesnę, bet fiksuotą normą, kad išvengtumėte netikėtumų.

Į šią kategoriją gali patekti būsto paskolos, paskolos automobiliui ar lizingai, verslo kreditai, studijų paskolos ir t. t. Kiekvienas tipas turi savo specifiką. Pavyzdžiui, būsto kreditams svarbios kintamos palūkanos (pvz., EURIBOR + marža) ir jų fiksavimo laikotarpis, privalomi vertinimai (turto vertinimas, notarai), įkeitimo sąlygos bei minimalus nuosavas įnašas. Lyginant pasiūlymus, įtraukti reikia visas vienkartines sandorio išlaidas — jos gali smarkiai skirtis.

Automobilių paskolose ir lizinge palyginkite ne tik palūkanas, bet ir išperkamąją vertę, privalomus draudimus (KASKO), administravimo mokesčius bei sutarties nutraukimo sąlygas. Lizinge itin svarbi likutinė vertė — mažesnė mėnesinė įmoka gali reikšti didesnį galutinį mokėjimą.

Studijų ar tikslinės paskolos dažnai turi lengvatines sąlygas, atidėjimus studijų metu ar valstybės garantijas. Palygindami tokius kreditus, tikrinkite, kiek realiai kainuos paskola, kai atidėjimas baigsis, ir kokios bus palūkanos tuo metu.

Trumpai: geras palyginimas = BVKKMN + visi mokesčiai + realus biudžetas + rizikos + lankstumas. Jei abejojate tarp dviejų artimų pasiūlymų, skaičiuokite bendrą sumą ir rinkitės tą, kuris geriau tinka jūsų gyvenimo planui, o ne tik mažesnei įmokai šį mėnesį.