Ilgalaikė paskola

Per keletą pastarųjų metų smarkiai išpopuliarėjo greitos paskolos. Tai buvo visos paskolų rinkos tobulėjimo ir inovacijų rezultatas. Atsiradus šioms paskoloms jos taip pat nestovėjo vietoje, bet nuolatos tobulėjo. Bet tai nebuvo vienintelis paskolų tipas, kuris buvo nuosekliai tobulinamas. Ilgalaikės paskolos irgi buvo vystomos ir dabar atrodo daug kitaip, nei atrodė prieš keletą metų.

Viena iš šio tobulėjimo priežasčių buvo konkurencija. Jei anksčiau rinkoje buvo arba daug smulkių bankų arba vienas didelis, ilgalaikė paskola tobulėti galėjo tik mažais žingsneliais. Bet atsidarus keliems stambiems kreditoriams, taip pat buvo pristatyti ir ilgalaikiai kreditai, kurie gali būti suteikiami internetu. Taip pat jų suteikimo procesas tapo daug greitesnis. Bet apie viską nuo pradžių. Pradėkime nuo ilgalaikių paskolų istorijos, o tuomet prieisime ir prie ilgalaikių kreditų ir galimybės juos gauti internetu.

Kaip apibrėžti ilgalaikę paskolą?

Ilgalaikė paskola kardinaliai skiriasi nuo kitų paskolų rūšių. Egzistuoja penki esminiai skirtumai: paskolos suma ir kaina, jos grąžinimo trukmė, suteikimo priežastis ir galimų klientų ratas. Iš anksto reikia pasakyti, kad ilgalaikę paskolą galite gauti tik komerciniame banke ir kai kuriose kredito bendrovėse, kurios išimtinai siūlo tokias paskolų rūšis kartu su greitomis paskolomis. Tačiau didžiojoje daugumoje bendrovių ilgalaikiai kreditai internetu nėra suteikiami. Tai taip pat reiškia, kad rasti kur gauti ilgalaikę paskolą internetu gali būti sudėtinga.

• Pradedant reikėtų pakalbėti apie ilgalaikės paskolos sumą. Jei esame įpratę matyti kreditus, kurių suma retai kada viršija kelis šimtus eurų, tai tokių ilgalaikės paskolos sumų tikrai niekada nepamatysime. Greitos paskolos sumos svyruoja, bet iš esmės jos yra suteikiamos iki kelių tūkstančių eurų. Tai būtų visiškas maksimumas, kurį klientas, norintis pasiskolinti greitai, gali pasiekti. Tuo tarpu ilgalaikė paskola gali būti suteikta net iki kelių šimtų tūkstančių eurų! Tai yra vienas iš didžiausių kontrastų lyginant su kitomis paskolomis. Suteikiamų ilgalaikių paskolų suma gali būti paaiškinta remiantis skolinimosi trukme (apie tai kiek vėliau). Kadangi žmogus nori pasiskolinti ilgesniam periodui, bankui suteikti paskolą trumpam laikotarpiui tiesiog neapsimoka. Kokia nauda būtų bankams suteikti, pavyzdžiui, iki 100 eurų kreditą ir laukti, kol jis bus išmokėtas per dvidešimt metų? Per tą laikotarpį gali visko nutikti, ko pasekoje, bankui tiesiog nėra jokios naudos ir logikos suteikti mažos sumos kreditą ilgam laikotarpiui. Tai paaiškina didžiulią kreditų sumą.

• Antrasis faktorius, glaudžiai susijęs su pirmuoju, yra ilgalaikės paskolos kaina (palūkanų dydis). Palūkanos nustatomos labai paprastai: kuo didesnė tikimybė, kad paskolos negrąžinsite ir kuo mažesnė suma, tuo didesnės bus palūkanos ir kiti mokesčiai. Todėl jei tikriausiai įprasta matyti greitąjį kreditą, kurios metinės palūkanos gali siekti net daugiau nei šimtą procentų, tai skolindamiesi bankuose ilgesniam laikotarpiui su tokiomis sąlygomis tikrai nesusidursite. Būtent ilgalaikė paskola turi mažiausiais palūkanas iš visų paskolų, esančių rinkoje šiuo metu. Istoriškai taip pat šios paskolos turėdavo gerokai mažesnes palūkanas. Nėra neįprasta, kad ilgalaikių paskolų palūkanų norma bus nustatyta iki kelių procentų, o kai kuriais atvejais gali nesiekti net vieno procento. Taip pat skirtingai nuo trumpalaikių paskolų, šių kaina yra derinama privačiai ir individualiai. Trumpalaikės paskolos turi nustatytą kainą, kuri yra vienoda visiems klientams. Tuo tarpu ilgalaikės paskolos sąlygos priklausys nuo konkrečios situacijos – jūsų kredito istorijos, užstato, skolinimosi priežasties ir panašiai.

• Kaip jau buvo minėta aukščiau, esminis skirtumas, apie kurį galima sužinoti vien jau iš šios paskolos pavadinimo, yra skolinimosi trukmė. Ilgalaikė paskola yra apibrėžiama kaip skolinimosi sutartis, kuri yra pasirašoma ilgiau nei dešimt metų. Yra įprasta sudaryti sutartis ir daug ilgesniam laikotarpiui, pavyzdžiui, iki kelių dešimtmečių. Bet viena dešimtis metų yra ta riba, kuri skiria trumpalaikes ir ilgalaikes paskolas.

• Greitos paskolos gali būti suteikiamos nenurodant visiškai jokios priežasties. Tiesa sakant, kreditoriui tai gali net nerupėti. Skolinimo dydis mažas, o priežasčių juos išleisti – labai daug. Bet ne tik dėl to kreditorius gali tuo nesirūpinti, pagrindinė priežastys yra ta, kad paprasčiausiai nėra jokio sąryšio tarp to, kur pinigai bus išleisti ir to, kaip jie bus grąžinti. Yra visiškai priešingai su ilgalaike paskola. Čia pinigų suma yra tokia didelė, kad ji turi tiesioginį sąryšį su tuo, kaip paskola bus grąžinama. Negana to, labai dažnai pats pirkinys, dar prieš sutarties pasirašymą, turi būti paliktas kaip užstatas. Tai yra dar vienas didelis skirtumas – ilgalaikės paskolos dažnai reikalauja užstato, tačiau tai priklauso nuo skolinamos sumos. Bet kaip taisyklė, ilgalaikė paskola reikalauja užstato, o visos trumpalaikės greitosios paskolos priklauso kreditų be užstato kategorijai.  Būtent todėl, kad joms reikalingas užstatas, jų kaina gali būti mažesnė – kreditorius ar kompanija tiesiog jausis saugiau. Bet tęsiant mintį apie ilgalaikės paskolos skolinimosi priežastį, ji dažniausiai būna nurodo kaip nuosavo būsto įsigijimas. Tas pats būstas yra paliekamas kaip užstatas kompanijai, iš kurios buvo skolintasi (nebent sutartis numato kitas sąlygas, kas pasitaiko retai). Yra ir kitų pirkinių, kuriems kitų paskolų gali neužtekti – mašinų ar fabrikų įsigijimas, statybos ir panašiai – bet dažniausiai visi šie objektai turės būti palikti kaip užstatas. Jei ne, t.y. jei objektas nėra tinkamas užstato palikimui, jūs turėsite užstatyti kažką kitą, kad patenkintumėte bendrovės poreikius. Kitaip paskolos tiesiog negausite.

• Galiausiai paskutinis skirtumas slypi galimų skolininkų rate. Greta paskola gali būti suteikta, kad ir bedarbiams, čia nėra jokios didelės naujienos. Bet ilgalaikė paskola, dėl suteikiamo eurų kiekio, turi daug griežastesnius standartus. Bet tas griežtumas nebūtinai pasireiškia, kad bedarbiai ar mažai uždirbantys asmenys niekada negali prašyti ir sėkmingai gauti ilgalaikės paskolos ar ilgalaikio kredito. Kai kuriais atvejais tai padaryti gali netgi būti lengviau nei kitais atvejais! Kodėl? Todėl, kad bendrovės, suteikiančios tokias paskolas, gali apsidrausti prašydamos jūsų palikti užstatą. Palikus užstatą didelės rizikos kaip ir nebelieka. Todėl kuomet kalbame apie šias paskolas, svarbiausia yra ne tai, kiek jūs uždirbate, bet tai, kokia yra jūsų kredito istorija. Jei ji yra gera ir esate įrodęs, kad paskolas grąžinate laiku ir be problemų, tuomet yra dideli šansai, kad ilgalaikė paskola jums bus suteikta nepriklausomai nuo jūsų pajamų. Na, bet, žinoma, turint didesnes pajamas tokią paskolą gauti visuomet yra lengviau.

Šie yra pagrindiniai skirtumai tarp šių ganėtinai skirtingų paskolų. Būtent per šiuos skirtumus ir galima apibrėžti ilgalaikę paskolą.

Kaip vystėsi ilgalaikės paskolos – nuo anksčiau iki dabar

Ne visi iš mūsų gali atsiminti nuo ko viskas prasidėjo. Tikriausiai net ir tiems, kurie atsimena, tai nėra aktualu. Juk tik atsiradus ilgalaikei paskolai, toli gražu ne kiekvienas galėjo ją gauti. Kaip ir visas finansinis pasaulis, ji buvo rezervuota turtingiems kapitalo žmonėms. Dažnai ilgalaikė paskola net nebūdavo suteikiama fiziniams asmenims. Tik juridiniai asmenys – valstybinės įstaigos ir privatūs verslai – galėdavo jas gauti. Tai neturėtų stebinti, jei atsiminsite, kad eiliniai žmonėms gyveno taip varganai, kad net neturėjo galimybės normaliai pragyventi, o ką jau kalbėti apie bet kokios formos paskolą. Jie skolintis tiesiog negalėjo dėl savo finansinės situacijos. Tuo tarpu tuo metu verslas augo ir nešė gerus dividentus. Natūralu, kad bankai, teikdami ilgalaikes paskolas, taikė būtent į juos. Turėdami bent kiek nuovokumo ir logikos, jų vadovai nesunkiai galėjo atsirinkti tinkamus klientus. Juk dauguma jų labai sėkmingai grąžindavo pasiimtas paskolas. Tai galima paaiškinti kaip tik tuo metu vystytą sunkiosios pramonės ir geležinkelių verslą. Tada buvo tik prasidėjęs visas pramonės verslas, kuriam ilgalaikės paskolos buvo reikalingos kaip kraujas.

Verslo vystumui įsibėgėjant buvo pradėtos vystyti ir kitos sritys. Viena iš jų – privačių namų statyba. Kuomet aukščiau minėti verslo šuoliai sukūrė turtingų asmenų sluoksnį, jie pradėjo norėti įsigyti nuosavus būstus. Kadangi dėl tų pačių palankių sąlygų bankai buvo įsitikinę, kad ir šie asmenys galės įvykdyti savo įsipareigojimus, didelių abejonių jiems nekilo. Taip atsirado pirmoji ir pagrindinė ilgalaikių paskolų forma – būsto paskolos. Tačiau kaip jau tikriausiai supratote, tokios paskolos buvo suteikiamos tik labai pasiturintiems asmenims. Didžioji dirbančių žmonių dalis vis dar gyveno nepritekliuje ir jiems suteikti tokias paskolas buvo per daug rizikinga. Kitais žodžiais tariant, ilgalaikis kreditas vis dar buvo neprieinamas. Būtent tokios sąlygos vyravo labai ilgą laiką. Ilgalaikės paskolos buvo suteikiamos tik verslo atsovams ir labai pasiturintiems asmenims, kurie dažnai patys būdavo tų pačių verslų savininkai ar valdytojai.

Tik praėjus daugybei metų ir atsiradus apčiuopiamai vidurinei klasei, ilgalaikė paskola buvo pradėta teikti ir dalei kitų, mažiau uždirbančių žmonių. Bet jos buvo teikiamos tik būsto paskolų formoje. Galimybės gauti ilgalaikę paskolą kitoms reikmėms buvo praktiškai neįmanoma net ir turtingiausiems asmenims. Tuometinis verslo modelis diktavo, kad tokios turi būti skolinimo sąlygos.

Labai ilgą laikotarpį besitęsiantį net iki keliasdešimt metų, ilgalalaikių paskolų klientų spektras nesiplėtė. Jos buvo teikiamos tik verslo ir būsto paskolų formoje. Pasiskolinti kitoms reikmėms net formaliai nebuvo galimybės, nes tokios paskolos paprasčiausiai teikiamos nebuvo.

Tik praėjus jau minėtam laikotarpiui, ilgalaikė paskola buvo pradėta teikti dėl daugiau priežasčių. Tai taip pat reiškė, kad ir didesnis ratas žmonių galėjo pradėti jas gauti. Jas buvo pradėta teikti bet kokioms reikmėms, kurioms nepakako greitųjų paskolų, bet reikėjo didesnės sumos. Natūralu, kad tos didesnės sumos reikalavo ilgesnio laikotarpio jai grąžinti, todėl jos buvo teikiamos net iki keliasdešimt metų. Jei išsireiškiant kitais žodžiais, tai finansų rinkoje paprasčiausiai pasirodė ilgalaikis kreditas. Apie jį dabar pakalbėsime kiek detaliau.

Kur teikiami geriausi ilgalaikiai kreditai

Ieškantiems ilgalaikio kredito gali tekti gerokai paplušėti. Paprasčiausiai jį surasti yra pakankamai sunku. Kreditai internetu išsiskiria tuo, kad dažniausiai yra suteikiami tik mažomis sumomis (iki kelių šimtų eurų). Tuo tarpu ilgalaikis kreditas reikalauja tiek didesnės sumos, tiek ilgesnio laikotarpio. Bet tai nėra misija neįmanoma – ilgalaikį kreditą internete tikrai galima rasti, reikia tik žinoti kaip ir kur ieškoti.

Bet prieš tai reikėtų užduoti klausimą kuo šie kreditai skiriasi nuo greitųjų. Esminis skirtumas yra tas, kad greiti kreditai beveik visais atvejais yra išduodami tik trumpam laikotarpiui. Nors buvo įprasta juos išduoti iki 30 dienų laikotarpiui, vėliau viskas pradėjo keistis ir laikotarpis vis ilgėjo. Nors dabar greitieji kreditai gali būti išduodami net keliems metams, jie vis tiek nėra tapatūs ilgalaikiams.

Viena iš bendrovių, kuri yra linkusi suteikti kažką panašaus į ilgalaikį kreditą, yra bigbank. Tiesa, jų teikiamas ilgalaikis kreditas nėra toks, kad pilnai atitiktų visus mūsų iškeltus reikalavimus jam. Tačiau nepaisant to, tai yra vienintelė bendrovė, kuri yra linkusi suteikti kažką panašaus į jį. Tokio kredito suma gali pakilti net iki 15 000 eurų, kas yra neįprastai daug bet kokiai kredito bendrovei. Pagal ilgalaikės paskolos sumos dydį, bigbank teikiamas kreditas tikrai atitinka mūsų iškeltą reikalavimą. Bet pagal kitus kriterijus situacija yra šiek tiek kitokia.

Antai, jei pažiūrėsime į galimas ilgalaikio kredito trukmes, jis ne visai atitinka mūsų apibrėžimą. Čia skolinama iki 72 mėnesių. Tai yra tikrai daug ilgiau nei bet kokioje kitoje kredito kompanijoje, bet tai nėra tiek ilgai, kiek galima pasiskolinti banke. Bet iškenatiems, kur ilgalaikiai kreditai gali būti suteikti internetu – toks variantas tikrai neturėtų būti praleistas pro akis.

Palūkanos taip pat yra šiek tiek didesnės nei galėtų būti skolinantis ne kreditų bendrovėje (juos gali svyruoti apie 12 procentu), bet jos lygiai taip pat nėra tokios didelės, kaip kitose bendrovėse. Galutiniame rezultate galime pasakyti, kad nors bigbank teikiamas ilgalaikis kreditas internetu atitinka tik dalį mūsų iškeltų sąlygų, jis vis tiek yra geriausia, ką galite rasti internete.

Kitos bendrovės gali suteikti kažką panašaus į ilgesnio laikotarpio paskolą, bet prastesnėmis sąlygomis nei aukščiau minėtas kreditorius. Tokie ilgalaikiai kreditai tikrai nebūtų iki 15 000 eurų ir nebūtų suteikiami laikotarpiui iki 6 metų. Sąlygos gali būti panašios, bet tikrai nesieks tokių, kokias aprašėme aukščiau.

Ilgalaikių paskolų naujovė – refinansavimas

Jokia paslauga nestovi vietoje ir yra nuolatos tobulinama. Ilgalaikė paskola – jokia išimtis. Kaip ir visos kitos (finansinės) paslaugos, ši taip pat yra nuolatos tobulinama, kad būtų kuo patrauklesnė klientui. Tokiu tobulėjimo rezultatas – dar viena nauja ilgalaikės paskolos rūšis: paskolų refinansavimas. Tai yra ne taip jau seniai atsiradusi paslauga, kuri yra skirta beveik išskirtinai įsiskolinusiems asmenims.

Jos dėka įsiskolinę asmenys, kurie turi daugiau nei vieną paskolą (nebūtinai iš to paties kreditoriaus) gali supaprastinti visą kreditų grąžinimo procesą. Jis leidžia sujungti visus turimus įsipareigojimus į vieną vietą ir mokėti tik vieną kredito įmoką per mėnesį, taip, lyg turėtumėte vieną greitąjį kreditą vienoje bendrovėje.

Bet patogumas nėra vienintelis faktorius. Refinansavimas taip pat sumažina bendrą mokėtiną palūkanų normą. Taip klientas supaprastina visą savo kredito įmokų mokėjimo procesą bei sumažiną bendrą mokėtiną palūkanų normą (BVKKMN). Refinansavimas yra laikomas ilgalaike paskola, nes beveik visais atvejais jis yra išduodamas mažiausiai keliems metams, o kartais ir ilgiau nei dešimtmečiui.

Dėl paprasčiausio nenoro prisiimti per didelę atsakomybę trumpajame laikotarpyje, kreditoriai suteikia paskolas įsiskolinusiems tik ilgesniam laikotarpiui. Suteikus tokią paskolą jiems trumpesniam laikotarpiui, toks žmogus gali susidurti su per didele rizika vėl nesugebėti grąžinti paskolos laiku. Visa tai gali tik pabloginti jo padėtį – kas yra priešingas refinansavimo paskolų tikslas.

Informacija peržiūrėta ir atnaujinta: 2021-12-06.